Банки и МФО — столкновение интересов

banki-i-mfo-stolknovenie-interesovПредставители Государственной думы Российской Федерации периодически выходят с инициативами относительно деятельности микрофинансовых организаций. Одна из последних инициатив связана с предложением установить одинаковый уровень для предельной ставки полной стоимости займа и микрофинансовых организаций и банковских учреждений.

МФО единодушно не поддерживает это начинание, справедливо полагая, что такая мера разорит их бизнес в связи с тем, что средства, которые МФО тратит на привлечения одного клиента гораздо больше в процентном соотношении к возможной прибыли, чем у банков.

Инициатива породит бурный рост черного рынка кредитования, и как следствие потери от не поступления налогов в бюджет. Да и кредит частным лицам будет обходиться у серых МФО дороже, так как они не ограничивают свои аппетиты ставками, регламентированными законом.

Главная информация

Пока предложение нацелено только на кредиты, которые можно назвать крупными. Формулу расчета их стоимости предлагается сделать идентичной для всех кредитных учреждений. Вызывает беспокойство, что законодатели пока не определились с тем, какие займы относить к категории крупных. Данный вопрос находится в стадии обсуждения, и звучащие варианты вызывают у МФО вопросы:

В настоящее время идет мониторинг и сбор мнений представителей банковского сообщества, Центрального банка, Министерства финансов. Планируется обратиться за мнением и в МФО. В Госдуме считают, что клиентские базы банковских учреждений и микрофинансовых организаций пересекаются, по той причине, что и те и другие дают деньги взаймы населению, то есть имеют однотипный продукт. На этом основании и предлагается уравнять расчетные формулы стоимости займа.

banki-i-mfo-stolknovenie-interesov2

В текущее время Центральный банк пока не выработал однозначного мнения по данной теме. Вопрос обсуждается специалистами, проводится соответствующий анализ. Министерство финансов пока ждет от Государственной Думы сформулированного запроса по озвученной инициативе, а до того к обсуждению приступать не намерено.

Что касается Банка России, то расчет предельных норм ставок производится им уже не первый год. Начиная с 2014-го, эти стандарты имели рекомендательный, а с 2015-го обязательный характер.

Участники рынка не вправе игнорировать эти нормы, которые учитывают такие показатели, как саму ставку, стоимость страховки и другие выплаты по кредиту.

Центробанк сверяет значение максимальной цены кредита со средней величиной цены потребительского кредита у сотни самых крупных участников рынка. Расчет значения происходит на ежеквартальной основе и регламентирует дальнейшую работу микрофинансовых организаций, банков, потребительских кооперативов, ломбардов.

Чего ждать дальше?

Как уже было сказано, МФО крайне критично оценивают попытку ввести данное правило, полагая, что некорректно уравнивать подходы в разных секторах рынка. Условия, которые выдвигаются клиентам МФО и банков, сильно различаются, что приводит к разным рискам и себестоимости продукта. Да и стоимость привлечения инвестиций у банков дешевле, чем у МФО. Банки могут с относительной легкостью получать огромные суммы для ведения инвестиционной деятельности, тогда как МФО получается это делать с большими сложностями и рисками.

И потом МФО зарабатывают только на ставке, а банки зарабатывают еще на целом ряде банковских услуг, на которые они имеют право предоставлять своим клиентам. В таких условиях банки могут легко и быстро подавить МФО, вытеснив их с рынка. Банковские ставки будут ниже, но пользоваться такими кредитами смогут далеко не все из-за сложной выполнимости банковских требований к заемщику.

Но доля кредитов МФО составляет всего лишь полтора процента от того, что ссужают банки. При этом, фактическое пересечение по клиентских баз не превышает 25-ти процентов.

То есть предлагаемая мера, вряд ли будет способствовать развитию бизнеса и защите клиентов. Скорее всего, она просто убьет рынок или поставит на грань выживания.

Сравнение процентных ставок, помимо прочего, имеет смысл в том случае если у банка и у МФО одинаковые кредитные продукты. Так МФО готовы идти на риск и в большинстве случаев предоставить деньги человеку, который ранее брал займы и платил не вовремя. Банки далеко не столь лояльны. МФО дают очень небольшие суммы до зарплаты. Банки не размениваются на такую работу. Поэтому подход должен быть дифференцированным.

В конечном итоге, очень велика вероятность, что основным выгодополучателем закона станут незаконные микрофинансовые организации. Тем самым развитие отрасли будет отброшено на несколько лет назад.

Есть вопрос? Задай его консультанту!

Не забудьте прочитать "Советы экспертов"